Calculadora de Juros Compostos Online
Simule investimentos com juros compostos, aportes mensais e veja o crescimento mês a mês.
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O que são juros compostos?
Os juros compostos são o cálculo de juros onde a taxa incide sobre o capital acumulado (capital inicial + juros anteriores), e não apenas sobre o capital inicial. É o famoso "juros sobre juros".
Fórmula
- M = Montante final
- C = Capital inicial
- i = Taxa de juros (em decimal)
- n = Número de períodos
Com aportes mensais
Quando há aportes regulares, a fórmula se torna:
Onde PMT é o valor do aporte mensal.
Exemplo prático
R$ 10.000 investidos a 1% ao mês durante 12 meses:
- Juros simples: 10.000 + (10.000 × 1% × 12) = R$ 11.200,00
- Juros compostos: 10.000 × (1,01)12 = R$ 11.268,25
- Diferença: R$ 68,25 a mais com juros compostos
Quanto maior o prazo, maior a diferença entre juros simples e compostos.
O tempo pesa mais que o valor do aporte
Esta é a lição prática dos juros compostos, e ela contraria a intuição. Compare duas pessoas que investem a 1% ao mês:
| Quem investe | Total aportado | Montante final |
|---|---|---|
| R$ 200/mês por 30 anos | R$ 72.000 | R$ 698.992 |
| R$ 600/mês por 15 anos | R$ 108.000 | R$ 299.748 |
A primeira pessoa aportou R$ 36 mil a menos e terminou com mais que o dobro. Não foi disciplina maior nem taxa melhor: foram os 15 anos a mais de capitalização. É por isso que "começar cedo" vale mais como conselho financeiro do que "aportar muito".
A regra dos 72: quanto tempo para dobrar
Divida 72 pela taxa em porcentagem e você tem, aproximadamente, quantos períodos o dinheiro leva para dobrar. A 1% ao mês, 72 ÷ 1 = 72 meses (6 anos) — o cálculo exato dá 69,7 meses, perto o suficiente para uma conta de cabeça. A 0,5% ao mês, 144 meses. Serve igualmente para dívida: um rotativo de 12% ao mês dobra em 6 meses.
Converter taxas: o erro que superestima o rendimento
No regime composto, taxa anual não é a mensal multiplicada por 12. A conversão usa potência e raiz:
- 1% ao mês = 12,68% ao ano, não 12%.
- 12% ao ano = 0,949% ao mês, não 1%.
- 0,5% ao mês = 6,17% ao ano.
Rendimento nominal e rendimento real
O número que a fórmula devolve é nominal — ainda não desconta a inflação. Um investimento que rendeu 10% num ano em que a inflação foi 5% não entregou 5% de ganho real, e sim 4,76%: o desconto é uma divisão, não uma subtração.
Some a isso o imposto de renda, que incide sobre o rendimento nominal na maioria das aplicações de renda fixa — a calculadora de CDB e a de investimentos fazem essa conta líquida.
O outro lado: a dívida também é composta
A mesma matemática que constrói patrimônio destrói orçamento. Uma fatura de R$ 2.000,00 deixada no rotativo do cartão a 14% ao mês vira R$ 9.636,00 em um ano — quase cinco vezes o valor original, sem nenhuma compra nova. É o mesmo (1 + i)n, com o sinal invertido para o seu lado. Por isso quitar dívida cara rende, garantidamente, mais que qualquer investimento conservador.
Dica de investimento
O poder dos juros compostos aumenta drasticamente com o tempo. Um investimento de R$ 500/mês a 1% a.m. por 30 anos gera mais de R$ 1,7 milhão, sendo que você investiu apenas R$ 180 mil. Duas ressalvas honestas: 1% ao mês de forma consistente é uma premissa otimista, e o resultado está em reais de hoje — em 30 anos, a inflação reduz bastante esse poder de compra. Simule também com taxas menores para ver o intervalo realista.